Platamóvil es la primera cuenta de ahorros especializada en manejar el dinero a través del teléfono celular.

Con la cuenta Platamóvil se podrán realizar todo tipo de pagos y transferencias entre personas, comercios y empresas. Los usuarios se beneficiarán de no tener que hacer largas filas en oficinas y disfrutarán del servicio las 24 horas del día, sin limitaciones en horarios de atención y con tarifas al alcance de todas las personas.

La cuenta operará a través de cualquier teléfono celular, sin importar su modelo ni su operador, y bajo una extensa red de corresponsales no bancarios a nivel nacional. Con su teléfono celular, los clientes podrán utilizar Platamóvil desde el mismo instante en que se completa el proceso de vinculación.

La marca Platamóvil será universalmente aceptada, por ser una solución integral que incorporará a todas las tecnologías y a todos los actores de la economía: gobierno, empresas, comercios y personas.

Con Platamóvil de Mi Plata S.A., los usuarios ganarán seguridad al reducir el uso del dinero efectivo en sus pagos y transferencias, adquirirán comodidad y agilidad en el manejo del dinero, gracias a las facilidades operativas asociadas al teléfono móvil, contarán con las garantías de ley, dispuesta por el depósito seguro de FOGAFIN y, adicionalmente, podrán tener acceso a programas de micro-crédito, inversiones y micro-seguros.

La cuenta Platamóvil será utilizada por las personas para realizar:
Pago de todo tipo de bienes y sevicios a través del celular, en datafonos, cajas registradoras e Internet.
Transferencia de dinero entre personas y empresas desde el celular.
Pago de servicios públicos (agua, energía, gas, otros).
Pago de seguridad social (salud, pensión, otros).
Compra de productos de consumo masivo (alimentos, aseo, vestuario, otros).

Las empresas privadas y las entidades del Estado podrán utilizar Platamóvil para:
Dispersar pagos masivos, tales como nóminas, subsidios, comisiones, etc.
Recaudar dinero por concepto de ventas.
Recaudar obligaciones y servicios estatales como impuestos, multas, servicios, etc.

Límites:
El movimiento mensual en las cuentas no puede superar los dos salarios mínimos (algo más de 1,1 millones de pesos) y el saldo no puede ser mayor a 4,5 millones de pesos.

Las consignaciones se podrán hacer en corresponsales no bancarios y los retiros se pueden hacer tanto desde estos establecimientos, como en cajeros automáticos.

Por eso, los corresponsales tendrán unos datáfonos especiales en los cuales se ingresarán los datos de transacción, para que posteriormente el sistema llame al celular del usuario para confirmar la operación.

Para los retiros en cajero, Mi Plata adelanta negociaciones con las principales redes, de tal manera que en los dispositivos haya una tecla especial para este tipo de operaciones.

Además, el uso de la tecnología permitirá que los costos sean muy bajos. Por un lado, no se necesitará la expedición de una tarjeta, lo cual normalmente le representa costos tanto al usuario como a las entidades financieras.

En cuanto a las comisiones, las transferencias y los retiros no costarán más de 1.300 pesos y habrá casos en los cuales el usuario no tendrá necesidad de asumir el costo de la transacción.

Ante la consulta de los lectores sobre los requisitos, condiciones y pasos para abrir una cuenta de ahorros, la realidad nos indica que es bastante fácil abrir una, pero el problema pasa por cuál elegir. Es obvio que a lo largo de éste artículo no le diremos que elija ninguna en especial, pero le daremos una serie de tips o indicadores que lo ayudarán a elegir entre la gran cantidad de productos que se ofrecen.

Ahora bien, lo primero que debe determinar es para qué desea su cuenta de ahorro, cuáles son sus ingresos y cuál es su objetivo. Primero hay que definir los ahorros en función de la edad, por ejemplo no será lo mismo si quiere abrir una cuenta de ahorros para su hijo, para usted que está activo en el mercado laboral o simplemente es un pensionado.

Las cuentas para niños, son los instrumentos de ahorro que ofrecen los bancos para fomentar la cultura financiera en los más pequeños, para jóvenes que quieren ahorrar su dinero de forma cómoda e ir aprendiéndo a manejarse en el ambiente financiero; lo mismo sucede cuando se es pensionado, tal vez solo busca una forma rápida y segura de cobrar su pensión desde la comodidad que le puede ofrecer su banco de confianza. Ahora bien, ya para personas naturales o jurídicas, laboralmente activas, la cuestión cambia, porque la oferta es amplia y los nichos están muy segmentados.

Ya dedicándose de lleno a lo que respecta a personas activas económicamente, las cuentas varían en sus prestaciones con respecto a los ingresos que percibe el cliente,

La competencia para el año que viene parece ser que se transformará en la constante entre las entidades financieras. Sin dudas, ésto favorecerá al consumidor bancario, que dispondrá de una amplia oferta de productos y con diferentes beneficios.

Quienes hoy encabezan la oferta de cuentas de ahorros son: Bancolombia, Banco de Bogotá, BBVA y Helm Bank, cada una de estas entidades ofrece una amplia cartera de productos de ahorro segmentados, en edad, sexo, ingresos, ocupación y otras variables que conforman la batería de cuentas que están a disposición para las diversas necesidades de los clientes.

Ahora bien, en lo que va del año nuevos actores se sumaron a la puja de productos bancarios, con el arribo de nuevos bancos, financieras que se estableceron como empresas bancarias y un crecimiento económico sostenido, hace que abanico de posibilidades se abra para que el potencial cliente elija en qué lugar depositará sus ahorros.

También, podemos observar que cada cuenta varía entre sí, están las que no cobran cuota de manejo y las que si lo hacen, destacándose entre las últimas la del Helm Bank, como la más cara. De todas maneras, ésto no significa que sea bueno o malo, porque muchas cuentas no cobran cuota de manejo, pero no ofrecen una tarjeta de débito para así restarlo de los costos.

Lo importante es tener en cuenta ciertos aspectos a la hora de seleccionar tal o cual cuenta. Las que mejor posicionadas están son las de Bancolombia, más que nada esto se debe a la sectorización que tiene con respecto a sus clientes. Por ejemplo, existen las cuentas exclusivas para menores de edad, como es la cuenta Banconauta, otra para pensionados y alguna más para diferentes ingresos.

Lo cierto es que más allá del caso exclusivo de un banco, el cliente debe preguntarse a sí mismo para qué quiere el ahorro. Si lo que desea es un fin específico, la mejor opción será un ahorro programado. En cambio, si usted desea una cuenta para recibir su pensión, tendrá varias opciones para elegir. Entonces, lo importante será encontrar una cuenta que se adapte a sus necesidades.

Lo cierto es que ni de la Superintendencia Financiera, ni del Banco Central, se habla de tasas de interés y demás, solo se habla de una inflación que rondará entre el 3 y el 4 por ciento, todo lo demás, quedará librado a la voluntad del mercado.

El Banco de la República de Colombia (BRC), es la entidad encargada de emitir, manejar y controlar el movimiento de colombia y de acuñar la moneda de curso legal en el territorio nacional, es decir el peso colombiano. De esta manera, la institución creada en 1923, luego de lo que se llamó misión Kemmerer que tuvo como objeto evaluar la situación económica del país.

Si bien, lo anterior sirvió a manera de introducción, vale la pena destacar que al BRC se lo conoce también como el banco de bancos, ya que controla los sistemas monetario, crediticio y cambiario del país. Aunque la teoría económica clásica y más liberal, nos enseña que el BRC debe ser un ente autárquico e independiente, la realidad nos demuestra que no es así, ya que sus principales funciones son:

• Actuar como banco del Estado
• Controlar la emisión de moneda
• Recibir consignaciones y otorgar préstamos a los bancos comerciales y al Gobierno
• Manejar la política inflacionaria y financiera del país
• Efectuar las transferencias de divisas con los demás países del mundo

Así, es que las nombradas son algunas de las funciones que tiene la entidad, pero también, podemos destacar la fijación del encaje bancario que deben realizar las entidades, además de la firme participación en lo que se conoce como los activos financieros de una economía.

También, habría que nombrar que en 1922 el Congreso de Colombia expidió la Ley 30 que autorizó al Gobierno para promover y realizar la fundación de un banco de emisión, giro, depósito y descuento, ya que el objetivo inmediato era poner remedio a la situación monetaria y crediticia delicadas que padecía el país desde sus orígenes.

De esta manera, se puede observar que el BCR no es una entidad que no solo sirve para manejar el circulante de dinero y controlar así la inflación, tiene una tarea mucho más loable, que vela por los intereses de los ciudadanos y trabaja como agente mediador entre los intereses económicos financieros y los habitantes del país.

Por último, queda por señalar que la Constitución Nacional establece en su artículo 371 que “El Banco de la República ejercerá las funciones de banca central. Estará organizado como persona jurídica de derecho público, con autonomía administrativa, patrimonial y técnica, sujeto a un régimen legal propio”. Además, establece las siguientes funciones: “Serán funciones básicas del Banco de la República: regular la moneda, los cambios internacionales y el crédito; emitir la moneda legal; administrar las reservas internacionales; ser prestamista de última instancia y banquero de los establecimientos de crédito; y servir como agente fiscal del gobierno. Todas ellas se ejercerán en coordinación con la política económica general.El Banco rendirá al Congreso informe sobre la ejecución de las políticas a su cargo y sobre los demás asuntos que se le soliciten”.

Aquí un anuncio del 2009 que hizo el BCR, como ejemplo de una de sus funciones:

Si bien, todos o casi todas las personas tienen una mínima noción de lo que es un CDT, habría que empezar a desglozarlo un poco para comprenderlo mejor y despejar toda duda con respecto a su naturaleza. De todas maneras, como una primera aproximación, podemos decir que el Certificado de Depósito a Término (CDT) es un instrumento financiero bancario.

Así deberíamos a decir que es una inversión, que consta de dos variables: primero, se tiene en cuenta un monto de apertura para realizar la inversión, éste será siempre en pesos colombiano, el segundo aspecto el período que durará la inversión, o sea el período, que puede variar entre los 30, hasta los 540 días.

A diferencia de una cuenta de ahorro, no podrá disponer de su dinero de inmediato, sino que tendrá que esperar a que se cumpla el vencimiento de su inversión y retirará con los rendimientos que le haya generado si inversión. De todas maneras, cabe destacatar que podrá tener una liquidez inmediata vendiendo su CDT en el mercado de valores, pero por un valor inferior al que obtendría esperando la finalización del período.

Pero cómo es que se puede vender un CDT. Lo cierto es que se constituyen como título de valor, lo que hace que pueda ser transferible mediante endoso, de ésta manera, podrá venderlo a otra persona o compartir la propiedad del título.

Para simplificar podemos decir: el CDT es redimible sólo en los plazos y términos pactados con el banco. En este sentido, si el CDT se tranzó a 30 días el banco no lo pagará ni podrá ser obligado a pagarlo hasta no llegar a dicho término.

Por último queda decir que dentro de los mismos CDT existen diferencias, a grandes rasgos, se los separa en dos grupos:

• A tasa fija: una tasa constante durante todo el período de la inversión (Las que son a corto plazo se caracterizan por ser así)

• A tasa variable: éstas le ofrecerán puntos extras a la TAE, porque se le sumarán los puntos de la DTF (generalmente estas inversiones parten desde los 360 días).

Video que promociona un CDT:

En un sin número de oportunidades, la pregunta entre qué conviene más un CDT o una cuenta de ahorros es la que se suele realizar todo potencial cliente bancario. Obviamente que las necesidades de ahorro no son las mismas para todas las personas, hay quienes ahorran para su primera vivienda, otros que lo hacen para un fin específico y otros como una manera de asegurar su futuro, en donde el ahorro es poco a poco y que se incrementará a medida que pasa el tiempo.

Sin embargo, aquel que ya cuenta con una porción de dinero más o menos interesantes, se plantea si contratar una cuenta de ahorros, que le permita administrar sus fondos y adquirir una tasa de interés sobre un saldo diario, o elegir un CDT con un tasa fija o variable, que le ofrecerá una mayor rentabilidad que será abonada al final del período elegido.

Pero qué ventajas ofrece una cuenta de ahorros y cuáles un CDT. El primero, ofrece inmediata disponibilidad de dinero, de hecho, le brinda un medio de manejo (tarjeta de débito o libreta de ahorros) para que disponga del efectivo en el momento que lo desee, además, podrá realizar transferencias a otras cuentas, sumado a otros beneficios extras que brinda tener una cuenta de ahorros. El segundo, ofrece una alta rentabilidad, que se extenderá si elige una tasa variable, ya que se le indexarán los puntos extras de la DTF; también, le ofrece la posibilidad de utilizarlo como garantía para un crédito, sumado a que tendrá una inmediata liquidez si lo venden en el mercado de valores.

Ahora bien, por un los dos lados, se tienen ventajas y desventajas en comparación. He aquí en donde el futuro cliente de un banco deberá preguntar cuáles son sus necesidades de ahorro. Porque si desea la inmediata liquidez de su dinero, sin recurrir a la venta de su título de valor, será mejor que opte por la cuenta de ahorro. Ahora, si el tiempo no lo apremia y no tiene una gran necesidad de  contar con el efectivo, podrá elegir un CDT que tiene una mayor rentabilidad.

De todos modos, cada caso es particular y lo que decida cada futuro ahorrista será una decisión que solo modificará su realidad. De todos modos, en ésta ocasión se trató de dejar en claro cuál era el costo de oportunidad, al elegir entre una u otra alternativa

Con el fin de lograr una más transparencia y alcanzar una mayor participación ciudadana, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) realizará su audiencia pública 2011, el miércoles 28 de septiembre, en el pabellón 17, nivel 4 de Corferias.

Ésto forma parte del esfuerzo que realiza la SFC para acercarse al cliente financiero y para que éste se logre identificar con la institución gubernamental. Además, la audiencia consistirá en un balance del último año de gestión en donde se presentarán los avances realizados en el período agosto 2010, hasta el mismo mes de este año.

Se brindará la información que concierne con la tarea de la institución, junto a las tareas generales que está emprendiendo. También, se desarrollará y expondrá cuál es el plan estratégico que tiene la entidad hacia el 2014 y plasmará sus objetivos a alcanzar en ese período de tiempo.

Lo más interesante de la presentación, es que el cliente se podrá formular preguntas previas, que podrá enviar por mail a la dirección: audienciapublica2011@superfinanciera.gov.co o hacerla por el chat on line del sitio web de la entidad, hasta un día antes de la charla. También, pueden llevar sus propuestas de intervención, pero tendrá tiempo solo hasta el 23 de septiembre.

Sin embargo, hay que manifestar, que aunque es abierta, habrá que inscribirse para participar de ésta a la dirección:
audienciapublica2011@superfinanciera.gov.co, o enviando la solicitud por escrito al Grupo de Comunicaciones de la Superintendencia, a la calle 7 No. 4 – 49, piso 5, de Bogotá, D.C., o telefónicamente, llamado al 5940200 extensión 1509, ésto será hasta el 26 de éste mes.

Entonces, a modo de resumen, se puede decir que la SFC presentará una evaluación de su accionar en el último año, junto a la presentación de sus nuevos objetivos y que contará con la posibilidad de la participación pública, una propuesta que apunta a una mayor transparencia y confianza de la ciudadanía para con sus instituciones.

Más información aquí

En lo que refiere al manejo de su dinero, existen diversas formas que hoy remplazan el uso del efectivo y que permiten un control de los movimientos realizados. La oferta cada vez se amplía más y la tecnología aumenta el número de éstas. Es cierto que muchos se muestran reticentes al manejo del su dinero mediante medios electrónicos, pero estos implican una mayor seguridad ante cualquier forma de delito y los bancos, cada vez más, profundizan las medidas de seguridad para evitar los fraudes informáticos.

La forma más tradicional, o al menos una de las más viejas en lo que refiere al manejo del dinero de su cuenta de ahorros, es la libreta de ahorros.  Ésta es un documento, en forma de talonario, expedido por la entidad bancaria, en donde se registran los movimientos de capital que se realizan en la cuenta asociada.

La tarjeta de débito es una manera de administrar el efectivo mediante una tarjeta plástica con una banda magnética, ésta permite realizar retiros en cajeros automáticos, pagos en comercios adheridos y llevar un control de sus movimientos y la consulta de su saldo en los mismos cajeros donde realizó los retiros.

Otra manera para el manejo de dinero, y por el momento son dos entidades las que ofrecen este servicio, es el manejo de dinero a través del celular, con este producto usted podrá pasar plata, hacer giros nacionales, hacer retiros en cajeros automáticos, pagar servicios públicos y cargar crédito en su celular.

Alternativamente puede utilizar cheques para realizar sus pagos, si bien ya se explayó sobre el tema, se puede decir, que es un título de valor, endosable, expedido al nombre de un tercero y en él se señala el monto que transfiere y que posteriormente será descontado de su cuenta corriente.

Por último, en este universo de alternativas para el manejo del dinero, está la tarjeta de crédito. Ésta variable es uno de los medios de pagos más utilizados y consta de una tarjeta con una banda magnética, que le permite operar en cualquier lugar del mundo, en la moneda que sea y realizar retiros en cajeros automáticos. Además, le permite obtener financiación para realizar sus compras, con un tope que varía según el tipo de tarjeta.

De esta manera, y de forma esquemática, se presentaron las maneras más utilizadas para el manejo del efectivo, claro que están las transferencias entre cuentas y un número amplio de servicios de pago, pero la cuestión central es conocer, al menos superficialmente, las alternativas más utilizadas.

Enlaces de interés:
-Tarjeta de crédito Colombia
-Tarjeta de débito
-cheques
-Daviplata

El Gravamen a los Movimientos Financieros (GMF) o el Impuesto 4 x 1000, es un impuesto indirecto de orden nacional aplicable a las transacciones financieras realizadas por los usuarios del sistema.

Su administración corresponde a la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN), que realiza las funciones que le son propias de acuerdo con las facultades otorgadas en el Estatuto Tributario.

El hecho generador esta definido en el artículo 871 (adicionado por la Ley 633 de 2000) del Estatuto Tributario y lo constituye la realización de las siguientes transacciones financieras:

Toda disposición de recursos de las cuentas corrientes o de ahorro por parte de personas o empresas, siempre que tal disposición implique:

• Retiro en efectivo.
• Retiro mediante cheque.
• Retiro mediante talonario.
• Retiro con tarjeta débito.
• Retiro por cajero electrónico.
• Retiro o pago en puntos de pago.
• Notas débito.
• La expedición de cheques de gerencia.
• Traslado de fondos a cualquier título.
• Cesión de recursos a cualquier título.
• Traslado o cesión de recursos entre diferentes copropietarios sobre carteras colectivas.
• Retiro de recursos por parte del beneficiario o fideicomitente sobre carteras colectivas.
• La disposición de recursos a través de los denominados contratos o convenios de recaudo o similares que suscriban las entidades financieras con sus clientes y que no se manejen por cuenta corriente, de ahorros o de depósito.
• Los pagos o transferencias efectuados a terceros a través de notas débito manejados por cuentas contables o de otro género diferentes a las cuentas corrientes, de ahorro o de depósito.
• Los movimientos contables en los que se configure el pago de obligaciones o el traslado de bienes, recursos o de derechos a cualquier título.
• Los débitos efectuados sobre los depósitos acreditados como saldos positivos de tarjetas de crédito.
• El pago de los importes de los depósitos a término mediante el abono en cuenta.

En vista a evitar que en la misma operación se estén realizando varias transacciones, se consideró que existe sólo una transacción cuando se produce:

• El retiro del cheque y el pago del mismo en las cuentas de ahorro
• La expedición de cheques de gerencia con cargo a una cuenta corriente o de ahorros del usuario
• El movimiento contable y el abono en cuenta corriente o de ahorros

Es de destacar que, el tributo surgió como una contribución temporal con tarifa del 2 por mil. Posteriormente se convirtió en impuesto permanente con la Ley 633 del año 2000 la tarifa se elevó al 3 por mil. A continuación, con la Ley 863 de 2003 incrementó dicha tarifa al 4 por mil de manera temporal entre los años gravables 2004 a 2007 inclusive. La Ley 1111 de 2006 determinó la tarifa en el 4 por mil (4 x 1000) a partir del año 2007.

Enlaces de interés:

• El 4 x 1000 seguirá vigente
• Los coletazos del 4 x 1000

Dejamos un video muy preciso sobre el impuesto 4×1000:

Anteriormente ya hablamos sobre este tipo de cuentas, pero en esta ocasión profundizaremos el conocimiento sobre éstas. Entonces, según Asobancaria una cuenta de nómina es: “Una forma de bancarizar a los empleados formales, por lo que indudablemente sí es un instrumento de bancarización; sin embargo, el gran reto a la hora de hablar de la población no formal, es que ésta pueda acceder a los servicios y beneficios que ofrece esa inclusión financiera”.

Según reza la ley sentenciada por la Corte Constitucional en Sentencia: “(…) en lo relativo a pagos que tengan origen en vínculos laborales, no puede el patrono obligar a los trabajadores a abrir cuentas para recibir su salario o las prestaciones que le corresponden, y mucho menos indicarle el nombre de la institución financiera en que lo haga, pues en tales eventos lesiona sus derechos y condiciona ilegítimamente el ejercicio de su libertad”. Así, si bien el empleado puede elegir en qué banco quiere cobrar su nómina, siempre será conveniente que éste se maneje con la que trabaja la empresa.

De todas maneras, para las personas que cambian de trabajo, cambiar de entidad financiera, es muchas veces un problema, ya que muchos se encuentran cómodos con el banco que tienen y no desean cambiarse a uno nuevo. De todas maneras, siempre se termina por optar por la entidad que se maneja la empresa.

Pero las cuentas de nómina no son solo productos para que les depositen el dinero y para retirarlo; contar con este tipo de productos es poder tener la posibilidad de acceder a créditos, beneficios exclusivos (como los que ofrece BBVA) o de empezar a contar con un historial financiero sólido.

Cabe destacar, que no todos los planes son similares, hay una amplia cartera de productos con más o menos beneficios, pero que son todos pensados para el cliente final. Otro tema importante, es que esta se abre con 0 pesos y muchas compañías financieras no cobran los retiros.

También, acá encontrará una sencilla guía sobre cómo abrir una cuenta. De igual manera que encontrará mucha más información sobre la oferta de cuentas aquí.

Antes de finalizar se debe destacar que muchas cuentas están exentas del 4×1000 y que prácticamente no hay gastos administrativos. Lo cierto, es que las cuentas nóminas cada vez toman más protagonismo en la sociedad. El empleo formal terminó manejándose por medio de estas cuestas y hoy forma parte fundamental de todo trabajador y trabajadora.