El banco WWB ha lanzado una nueva alternativa en cuentas de ahorro: es aquella que se podrá abrir sin costos de manejo.

Está dirigida principalmente a personas naturales, jurídicas y menores de edad, que no dispongan de un capital alto para comenzar a ahorrar.

Este nuevo producto surge con el propósito de promover la cultura del ahorro en los colombianos, al brindar la posibilidad de comenzar con montos básicos de titularidad individual, conjunta o colectiva, generando intereses diarios que son liquidados sobre los saldos acumulados y consignados mensualmente.

A través de esta cuenta, quienes ahorren recibirán el 2.75% efectivo anual en valores iguales o superiores a 100 mil pesos, lo que sumado a los costos cero, la hacen una cuenta competitiva y atractiva para el ejercicio del ahorro.

El Banco WWB considera que es de suma importancia, comenzar a ahorrar incluso desde cantidades mínimas en entidades formales, las cuales brindan seguridad y privacidad, al dinero de sus clientes en una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera y respaldada por el Depósito seguro FOGAFIN.

De acuerdo con José Alejandro Guerrero, Presidente del Banco WWB, ‘ésta es una entidad comprometida desde sus inicios con la inclusión y educación financiera, con un gran interés de involucrar a las personas con ingresos básicos a la vida financiera, a través de la cuenta de ahorros, para alcanzar sus metas responsablemente, acompañados en el proceso de creación, disciplina y crecimiento de su ahorro’.

Así mismo, la cuenta de ahorros del Banco WWB está exenta de cuotas de manejo y costos transaccionales, debido a que no maneja tarjeta débito ni chequera; con el fin de asegurar que el dinero no pierda valor y el cliente se anime a seguir ahorrando a largo plazo.

Los clientes pueden acceder a los movimientos de su cuenta, consignaciones, transferencias y contar siempre con el 100 por ciento de sus recursos, a través de las 118 oficinas que se encuentran en 23 departamentos y 245 municipios del país.

El Banco de Occidente ofrece su paquete Portafolio “Cuenta Activa“.

A través de este producto el cliente obtendrá diferentes productos financieros para manejar de una manera mas cómoda los recursos.

Además, permite programar sus pagos a través del servicio de domiciliación de pagos, sin necesidad de ir a las oficinas.

Otras ventajas que ofrece la Cuenta Activa son:

• Cuenta Corriente: con cupo de sobregiro y sobrecanje.
• Cuenta de Ahorros Occidía: con intereses diarios capitalizables para saldos superiores a $100.000.
• Tarjeta Débito Activa: con exoneración permanente de la Cuota de Manejo.
• Tarjeta de Crédito Credencial: para sus necesidades de consumo y financiación en Colombia y el exterior.
• Cupo de Crédito Permanente, que le permite elegir la modalidad de crédito de su preferencia: Cupo de Préstamo Personal o Cupo de Crédito Rotativo.

Para solicitar este producto es necesario cumplir cn los siguientes requisitos:

Empleados:
Certificado Laboral, indicando salario, antigüedad y cargo (vigencia 60 días).
Certificado de ingresos y retenciones expedido por la DIAN del año inmediatamente anterior.
Fotocopia de los dos últimos desprendibles de nómina.
Declaración de renta del último año gravable.

Independientes:
Declaración de renta del último año gravable.
Carta de no declarante (independiente no obligado a declarar).
Balance de estado y resultados fiscales correspondiente a los dos últimos dos años, firmados por el contador público (para aquellas personas que ostenta la calidad de comerciantes).
Extractos de los 3 últimos meses (cuenta corriente y/o ahorros).

Para aquellas personas que buscan obtener rentabilidad diaria con su dinero ahorrado, el Banco de Occidente Credencial ofrece la Cuenta de Ahorros Occidía, que además asegura la completa disponibilidad del dinero depositado.

Esta cuenta permite efectuar o recibir consignaciones en cheque o efectivo en cualquiera de las oficinas del Banco o del Grupo Aval en todo el país.

También permite tener inmediata disponibilidad de los fondos ahorrados a través de talonarios de ahorro, canales electrónicos (Audio línea e internet) y una tarjeta de débito.

Los depósitos están asegurados por el Fondo de Garantías Institucionales y Financieras (FOGAFIN) hasta la suma de $20,000,000 por persona.

Además el usuario podrá beneficiarse del servicio de domiciliación de los pagos personales, por el cual el Banco estará autorizado a realizar los pagos periódicos de sus servicios públicos y/o privados con un debito a la cuenta.

Los requisitos para obtener esta cuenta de ahorro son:

• Solicitud de vinculación Persona Natural debidamente diligenciada.
• Contrato de Productos y Servicios Banca Personal.
• Fotocopia del documento de identificación (con huella dactilar al respaldo).

La apertura de la Cuenta de Ahorros Occidía es inmediata una vez que el cliente cumpla con todos los requisitos y la documentación exigida.

A menudo, el sobrecosto de los productos y servicios que usted adquiere con una entidad, muchas veces, depende del manejo que haga de ellos.

Existen, entre varios, algunos mitos que se han popularizado sin contar con un verdadero fundamento.

Las entidades financieras ofrecen productos y transacciones que no tienen ningún costo; la administración que usted le de a los mismos, puede representar un ahorro en comisiones y cargos. 

Es por esto que le recomendamos:

• Trate siempre de retirar el dinero de los cajeros que pertenecen a la red de su entidad.
• No exceda el tope de retiros gratuitos al mes: averigüe con su entidad la cantidad de operaciones que puede realizar al mes desde su cajero automático de manera gratuita.
• Averigüe si dicha transacción tiene costo y si es el caso, programe sus retiros mensuales y utilice canales alternativos como Internet o banca móvil, los cuales pueden resultar más baratos o gratuitos.
• Marque su cuenta como exenta del 4 x mil: usted puede tener una cuenta de ahorros exenta de este impuesto, siempre y cuando sus movimientos mensuales no excedan los $9.394.350 (350 UVT en 2013). Recuerde que los pensionados poder tener hasta dos cuentas exentas.

Si usted tiene alguna inconformidad, petición, reclamo o queja, existen mecanismos puestos al servicio de los ciudadanos para solucionar esos requerimientos. Puede acudir a las oficinas de las entidades, al Defensor del Consumidor Financiero de su entidad o a la Superintendencia Financiera.

El defensor es la persona que se encarga de resolver de manera gratuita y objetiva las quejas y reclamos. También es el vocero de los consumidores ante la respectiva entidad financiera, frente a la cual presenta recomendaciones sobre los productos y servicios y actúa como conciliador entre la entidad y el consumidor.

Todas las instituciones bancarias poseen una plataforma tecnológica con la que los clientes pueden realizar sus transacciones cotidianas y ahorrar tiempo. Los servicios en línea (internet, teléfono móvil y/o corresponsal bancario) incluyen tanto la posibilidad de realizar pagos y hacer transferencias, como hacer consultas y averiguaciones financieras.

Además de la línea telefónica y los asesores que se ponen a disposición del usuario, las entidades financieras han optado por hacer de las redes sociales un gran aliado. Los recursos tecnológicos que manejan son administrados por expertos, que de seguro le darán una rápida respuesta a su proceso o inquietud.

Existen diferentes cuentas de ahorros y escoger la mejor depende del tipo de uso que se le quiera dar, aquí le explicamos algunos de los tipos para considerar.

Es importante tener en cuenta que cada entidad financiera tiene una amplia variedad de alternativas de inversión; no obstante la forma básica de ahorrar algo de dinero es abriendo una cuenta de ahorro

• Cuentas de Ahorros para Incrementar la rentabilidad

Son las cuentas más conocidas y en general se las puede encontrar disponibles en cada institución financiera. Estas cuentas de ahorros ofrecen una tasa alta de interés que es pagado de acuerdo a la cantidad de dinero que se mantiene durante el mes.

Estas cuentas estan diseñadas para poder depositar regularmente diferentes montos y no se espera que retire frecuentemente dinero de esta cuenta. Es importante tener esto en consideración pues, normalmente le cobrarán cuando se exceda un límite de transacciones mensuales y por esta razón se puede tener la sensación de que no se está ganando dinero.

• Cuentas de Ahorros para transacciones diarias

Si lo que se requiere es una cuenta para recibir varios depósitos o pagos al mes y para poder retirar dinero frecuentemente, pagar las cuentas, retirar efectivo, etc. lo que se necesita es una cuenta transaccional.

Estas cuentas ofrecen una baja tasa de intereses (a veces inclusive 0%), pero  dan la facilidad de usar más frecuentemente depósitos y retiros en ventanilla (agencias), cajeros automaticos y/o banca electrónica (internet).

• Cuentas Nómina

Como su nombre lo explica esta cuenta es usada para recibir el pago de la nómina y demás gratificaciones de parte de su empleador. Si Ud. es empleado y tiene una cuenta nómina es recomendable que utilize esta cuenta para sus transacciones cotidianas, puesto que normalmente no cobra mantenimientos y ofrece una tasa de interés promedio. Ademas muchas instituciones financieras ofrecen diversos beneficios para los usuarios de estas cuentas (puntos, bonos, premios, etc.).

En definitiva, a la hora de intentar ahorrar mediante una cuenta una parte de nuestros  ingresos, es importante saber que existen diferentes alternativas, cada una con sus respectivas fortalezas y debilidades, pero que en definitiva nos permitirá alcanzar nuestro cometido: separar un poco de nuestra mesada  para destinarlos a un uso futuro…

A la hora de abrir una cuenta de ahorros en una entidad bancaria, se hace necesario tener en cuenta algunas recomendaciones.

En primer lugar, le sugerimos la evaluación del costo total, el cual esta compuesto por el costo básico de mantenimiento mensual y los cargos, descuentos y bonificaciones de las operaciones que se realicen en función de su propia operatoria. 

Por ejemplo, el envío del resumen de operaciones mensual puede tener un costo, la extracción de dinero en efectivo de un cajero que no pertenezca a la entidad también puede o nó tenerlo, según el tipo de cuenta de ahorros que ud. posea.

Otra variable a tener en cuenta es la tasa de interés sobre los saldos acreditados en la cuenta.

Cuando usted usa un cajero automático, eso puede tener un costo o no, según si el cajero pertenece a su banco, a la red de su banco, o a otra red.

Además, debería chequear si hay un límite a la cantidad de operaciones sin cargo.

Con relación al punto anterior, debería verificar la disponibilidad de cajeros en su zona de influencia. Si son cajeros de su banco, esto le resultará más económico además de cómodo.

Es importante preguntar si los depósitos de cheques en la caja de ahorro implican costos adicionales.

Una buena opción que tiene gracias a la caja de ahorro es optar por el pago de tarjetas o servicios con débito directo. De esta forma ahorrará tiempo en el día a día.

Trate de averiguar sobre la posibilidad de operar por internet (Home Banking) y/o telefónicamente, y si tiene costos adicionales.

Si usted suele viajar a otros países, es conveniente preguntar si la tarjeta que le entregan con la caja de ahorro le permitirá realizar extracciones desde el exterior.

Se sugiere evaluar la garantía de los depósitos para el caso eventual de que su banco tenga algún problema.

Cuando hablamos sobre el tema de cuentas de ahorro se puede observar que hay dos bancos, el Banco Popular y el Banco Caja Social (Bcsc) que más cobran en el manejo de las tarjetas débito con 9.966 y 9.600 pesos mensuales, respectivamente.

Esta característica llama la atención ya que son justamente las entidades enfocadas a servicios para los estratos que tienen menores ingresos.

Asimismo, es destacable que a pesar de las críticas sobre las altas cuotas, la tendencia en marzo fue la de mantener inalteradas las tarifas en comparación con febrero.

En este sentido, los expertos aseguran que el hecho de que se obligue a los bancos a reportar estas cifras y se publiquen en los medios, puede tener efectos muy positivos.

Por ello, es esperable que los bancos ofrezcan más opciones, como por ejemplo domiciliar la nómina o contratar servicios a cambio de reducir la cuota o no pagarla.

Esta posibilidad no está tan lejos de la realidad ya que Helm Bank o GNB no cobran cuota de manejo en sus tarjetas de cuentas de ahorro, mientras que Banco Pichincha y Banco Falabella establecen cuotas de 6. 900 y 7.000 pesos para el uso de tarjetas de débito.

Este aspecto es importante al tener en cuenta la baja rentabilidad que ofrecen las cuentas de ahorro; aún así, hay muchas variables que pueden influir en el costo final.

Para algunos especialistas en el tema, hay que tener en cuenta que las tasas más altas pueden estar ofreciendo servicios y coberturas adicionales, lo que haría que la cuota alta fuera más atractiva. Con esto se hace cada vez más útil que las entidades reporten sus tarifas y que los consumidores sepan elegir.

Por otro lado, el informe de la Superfinanciera sobre la tasa efectiva anual para tarjetas de crédito, indica que el BBVA es el que tiene una cifra mayor al cobrar a sus clientes el 30.91 % cifra muy cercana a la tasa de usura que es de 31.25 %

Por detrás se encuentra Helm Bank y Davivienda que reportaron una cifra de 30.66 por ciento y 30.60 por ciento respectivamente.

Por el lado contrario, Banco Pichincha actualmente ofrece la mejor tasa, de 24.30 por ciento, seguido por Coomeva, del 26.11 por ciento y en el tercer lugar Hsbc con una tarifa de 27.51 por ciento.

Junto a la cuota de manejo y de las tasas de interés, se dió un puntaje a cada una de las entidades bancarias autorizadas para recibir ahorros de los colombianos bajo los criterios de redes de cajeros automáticos y costos de transacción en redes propias y de otras entidades, para seleccionar las mejores del país. 

En el momento de abrir una cuenta de ahorros, los principales factores para evaluar son la tasa de interés que paga el banco por los recursos y la cuota de manejo que cobra mensualmente. Sin embargo, hay otras variables que también pesan a la hora tomar la decisión, como la red de cajeros electrónicos, los costos adicionales por las transacciones y los medios electrónicos que pongan a su disposición.

Hemos evaluado cada entidad y otorgado un puntaje de acuerdo con la combinación entre criterios de costo de cuota de manejo, tasa de interés, redes de cajeros, costos de transacción en cajeros propios y de otras entidades.

• El Citibank tuvo el mejor puntaje, pues resultó ser la mejor combinación en este momento para abrir una cuenta de ahorros. Aunque no paga la mejor tasa de interés, cuenta con una red de cajeros automáticos adecuada, tiene cero costos de transacción en su propia red y de los costos más bajos para transacciones en cajeros de otros bancos y cuenta con medios de pago electrónicos que facilitan las operaciones.
• A este banco le sigue Bancolombia, con una amplia red de cajeros y cero costos de transacción en su propia red. Igual que Citibank, cobra a sus clientes $3.965 por las transacciones en cajeros electrónicos de otras redes. La única variable que afecta al banco paisa sobre el Citi, es que paga un 0,21% menos de tasa de interés.
• El tercer banco de la lista es el Banco de Occidente, que aunque cobra $1.000 por cada transacción realizada en su también amplia red de cajeros ATH, tiene la cuarta mejor tasa de interés para las cuentas de ahorro de las personas naturales en el país, paga un 2,68% efectivo anual.

Los bancos pequeños, se rajan por no tener amplias redes de cajeros automáticos y algunos como Bancamia, Banco Procredit y Finandina, por no tener tarjeta débito para sus ahorradores.

Se destaca que la tasa de interés que paga Finandina por el dinero captado es del 5,42%, la más alta del mercado financiero, esto lo que quiere decir que este banco al no estar apuntando a un mercado masivo, no tiene amplia red de cajeros pero paga mejor a sus ahorradores. Esta puede ser una buena opción para ahorrar, si no necesita disponer del dinero en cualquier momento, de lo contrario es mejor que piense en un banco que tenga mayor cobertura de cajeros automáticos.

• En el cuarto y quinto lugar están el Banco Colpatria y el Banco Popular, respectivamente, que lideran también la lista de tasas de captación más altas del sistema financiero colombiano, cada una paga tasas del 3,6%y 2,05% efectiva anual.

De los grandes bancos, sorprenden en la parte baja de la lista AV Villas, BBVA Colombia y BCSC, pues se caracterizan por no tener muy altas sus tasas de interés de captación y tener altos costos de transacción, sobre todo en redes diferentes a las propias.

• El Helm Bank paga tasas de interés atractivas y tiene la cuarta cuota de manejo más baja del sistema financiero colombiano, pero tiene altos costos de transacción, en cajeros propios alcanzan los $3.400; y en cajeros de otras entidades, por ejemplo, la consulta de saldo, alcanza los $6.500, por esto ocupa el noveno puesto de la lista.

Continuando con el tema de los distintos tipos de cuentas de ahorro, hoy hablaremos sobre las caracteristicas de cada una.

En el caso de las cuentas para niños: La edad del niño(a) no debe ser superior a 11 años, esto puede variar dependiendo de la entidad bancaria y los productos que ofrezcan.

Para niños(as) menores de 7 años se requiere de un tutor quien será el encargado de realizar todos los trámites necesarios.

Una vez el niño(a) cumpla la edad límite para esta cuenta, deberá pasar a utilizar otro tipo de cuenta.

Para las cuentas para jovenes Cuentas para Jóvenes, en ellas podrán aprender a manejar su dinero, además muchos bancos ofrecen tarjetas debito sin cuota de manejo y no te cobran impuestos como el Cuatro por Mil.

Tienen un rango de edad de 8 a 25 años, esto puede variar dependiendo de la entidad bancaria y los productos que ofrezcan.

Algunas entidades solicitarán constancia de estudios y cuando cumpla el límite de edad deberá tomar otra cuenta que se ajuste a sus necesidades.

Cuentas para adultos: No tiene límite de edad para el manejo de su cuenta, ni estará en la obligación de dejarla.

Si toma una cuenta de ahorro programado deberá cumplir con el ahorro que se estableció o se perderán los beneficios y no se generarán los intereses que se esperaba para este tipo de cuenta.

Deberás demostrar la procedencia de tus ingresos sí superan los montos usuales que manejas en tu cuenta.

Cuentas de Ahorro con Trámite de Apertura Simplificado: Este tipo de cuentas están dirigidas solo para personas naturales.

Tienen un límite de operaciones de débito que no deben sobrepasar los 2 (dos) salarios mínimos acumulados en el mes. De igual manera su saldo no podrá superar un máximo de 8; solo se puede tener una cuenta con estas características.

Se puede abrir solo con la información contenida en el documento de identidad, no es necesaria la creación de tarjetas de registro o huellas dactilares.

No es necesario generar extractos físicos, la entidad financiera puede ofrecerle esta información por medios electrónicos. Estos reportes electrónicos contendrán toda la información necesaria para  tener pleno conocimiento de sus movimientos, tasas de interés y pago de los mismos (es decir el rendimiento que reciba por su dinero).

Su banco deberá fijar los montos máximos que podrá manejar en su cuenta para evitar su cancelación y se deberá adquirir una cuenta de ahorros básica con todos los requisitos y documentos que esta requiera.

Cuenta de Ahorro AFC (Ahorro para el Fomento de la Construcción): La cuenta solo debe tener un beneficiario; tiene un monto inicial mínimo según la entidad que se lo ofrezca.

Tiene la posibilidad de realizar consignaciones sin ser exclusivamente necesario que el dinero sea enviado o pagado por su empleador o pagador.

Podrá retirar su dinero sin perder los beneficios tributarios una vez cumpla los 5 años de permanencia mínima en las cuentas AFC.

Cuenta de Ahorro Programado: Lo puede usar para lograr la cuota inicial de una vivienda de interés social con la que podrá aplicar a subsidios que da el gobierno.

Algunas entidades le ofrecen la posibilidad de usar ese ahorro para otro tipo de metas como vacaciones, comprar su vehículo, entre otros.

Tiene montos mínimos de ahorro, el cual dependerá de la entidad bancaria que se lo ofrezca.

Continuando con el tema de las cuentas de ahorro, hoy desarrollaremos los distintos tipos de cuentas que existen.

Dentro de las cuentas básicas de ahorro se  pueden encontrar una gran variedad de productos dirigidos a todos los públicos en donde los costos y beneficios, dependerán del público al que este dirigida la cuenta.

Entre las distintas alternativas al respecto, podemos encontrar:

• Cuentas dirigidas a niños:

Con estas cuentas podrán aprender que es ahorrar, y crear en ellos una conciencia del valor del dinero, en este tipo de cuentas se pueden encontrar tarifas más reducidas que en las demás cuentas para adultos, además de servicios especialmente dirigidos a niños.

• Cuentas para Jóvenes:

En ellas podrán aprender a manejar su dinero, además muchos bancos ofrecen tarjetas debito sin cuota de manejo y no cobran impuestos como el Cuatro por Mil.

• Cuentas para adultos:

Entre las que podemos encontrar productos de ahorro para obtener vivienda, vacaciones programadas, recibir los pagos de nómina, pagos de pensiones y todos lo que deseen.

Otro tipo de cuentas de ahorros

• Cuentas de Ahorro con Trámite de Apertura Simplificado

Si sus ingresos no son suficientes para sostener las cuotas de manejo y costos de transacción de una cuenta de ahorros normal, esta cuenta puede ser una buena alternativa, ya que le permite tener mejores tarifas

• Cuenta de Ahorro AFC (Ahorro para el Fomento de la Construcción)

En esta clase de cuentas podrás encontrar productos que te permiten recibir un beneficio o ahorro tributario sobre tus ingresos, siempre y cuando destines este dinero para la compra o pago de cuotas de vivienda nueva o usada. El dinero debe permanecer al menos 5 años en la cuenta para que se otorgue el beneficio tributario.

• Cuenta de Ahorro Programado:

Con esta cuenta podrás realizar tus ahorros de una manera programada, estableciendo unos montos con tu entidad y el tiempo que durará ese depósito en el banco.